இந்தியாவில் ஸ்டார்ட்அப் நிறுவனத்திற்கான வணிகக் கடன் பெறுவது எப்படி? How to Get Business Loan for Startup in Tamil

இந்தியாவில் ஒரு தொழிலைத் தொடங்குவது என்பது புதுமை மற்றும் லட்சியத்தால் தூண்டப்படும் ஒரு அற்புதமான முயற்சியாகும். இந்திய ஸ்டார்ட்அப் சூழல் அமைப்பு வேகமாக வளர்ந்து வருகிறது, சமீபத்தில் இதன் மதிப்பு சுமார் 450 பில்லியன் அமெரிக்க டாலர்களாக மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது, மேலும் இது தொடர்ந்து வலுவான வளர்ச்சியை வெளிப்படுத்தும் என்று கணிப்புகள் காட்டுகின்றன. இருப்பினும், ஒரு சிறந்த யோசனையை வெற்றிகரமான நிறுவனமாக மாற்றுவதற்கு பெரும்பாலும் ஒரு முக்கியமான மூலப்பொருள் தேவைப்படுகிறது: மூலதனம். பல ஆர்வமுள்ள தொழில்முனைவோருக்கு, தங்கள் ஸ்டார்ட்அப் நிறுவனத்திற்கான வணிகக் கடன் (business loan for startup) பெறுவது ஒரு முக்கிய படியாகும்.

ஆனால் ஸ்டார்ட்அப் நிதி உலகில் பயணிப்பது பெரும் சவாலாகத் தோன்றலாம். நீங்கள் எங்கிருந்து தொடங்குவது? தேவைகள் என்ன? உங்களுக்கு எந்தக் கடன் சரியானது?

கவலை வேண்டாம்! இந்த விரிவான வழிகாட்டி, இந்தியாவில் உங்கள் ஸ்டார்ட்அப் நிறுவனத்திற்கான வணிகக் கடன் பெறுவது பற்றி நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய அனைத்தையும் உங்களுக்கு விளக்கும். நாங்கள் இந்த செயல்முறையை படிப்படியாக விளக்குகிறோம், அதை எளிமையாகவும் எளிதில் புரிந்துகொள்ளக்கூடியதாகவும் ஆக்குகிறோம்.

ஸ்டார்ட்அப்களுக்கு வணிகக் கடன்கள் ஏன் தேவை? (Why Do Startups Need Business Loans?)

நிதி என்பது எந்தவொரு புதிய வணிகத்திற்கும் உயிர்நாடியாகும். ஸ்டார்ட்அப்கள் பொதுவாக பல்வேறு காரணங்களுக்காக கடன்களை நாடுகின்றன:

• செயல்பாட்டு மூலதனம் (Working Capital): வணிகம் லாபகரமாக மாறுவதற்கு முன்பு, சம்பளம், வாடகை, இருப்புநிலை (inventory) மற்றும் பயன்பாட்டு பில்கள் போன்ற அன்றாட செயல்பாட்டுச் செலவுகளை ஈடுகட்ட. (செயல்பாட்டு மூலதனம் என்பது நிறுவனத்தின் தினசரி செயல்பாடுகளை நடத்துவதற்குத் தேவையான பணம்.)
• சொத்து வாங்குதல் (Asset Purchase): அத்தியாவசிய இயந்திரங்கள், உபகரணங்கள், கணினிகள் அல்லது அலுவலக தளபாடங்கள் வாங்குதல்.
• வணிக விரிவாக்கம் (Business Expansion): செயல்பாடுகளை விரிவுபடுத்துதல், புதிய சந்தைகளில் நுழைதல் அல்லது புதிய தயாரிப்பு வரிசைகளைத் தொடங்குதல்.
• சந்தைப்படுத்தல் மற்றும் விற்பனை (Marketing and Sales): பிராண்ட் விழிப்புணர்வை ஏற்படுத்தவும் வாடிக்கையாளர்களைப் பெறவும் பிரச்சாரங்களுக்கு நிதியளித்தல்.
• திறமையாளர்களை பணியமர்த்துதல் (Hiring Talent): ஒரு வலுவான குழுவை உருவாக்க திறமையான ஊழியர்களை நியமித்தல்.
• ஆராய்ச்சி மற்றும் மேம்பாடு (Research & Development): புதுமைகளில் முதலீடு செய்தல் மற்றும் தயாரிப்புகள் அல்லது சேவைகளை மேம்படுத்துதல்.

இந்தியாவில் ஸ்டார்ட்அப்களுக்கான வணிகக் கடன்களைப் புரிந்துகொள்ளுதல் (Understanding Business Loans for Startups in India)

ஸ்டார்ட்அப் நிறுவனத்திற்கான வணிகக் கடன் என்பது நிதி நிறுவனங்கள் (வங்கிகள், NBFCகள்) அல்லது அரசாங்கத் திட்டங்கள் மூலம் வழங்கப்படும் சிறப்பாக வடிவமைக்கப்பட்ட நிதியுதவியாகும், இது புதிய வணிகங்கள் தொடங்க அல்லது அவற்றின் ஆரம்ப கட்டங்களில் வளர உதவுகிறது.

முக்கிய சவால் (Key Challenge): பல வருட நிதி வரலாற்றைக் கொண்ட நிறுவப்பட்ட வணிகங்களைப் போலன்றி, ஸ்டார்ட்அப்கள் பெரும்பாலும் இதுபோன்ற தடைகளை எதிர்கொள்கின்றன: * நிரூபிக்கப்பட்ட சாதனைப் பதிவு (track record) இல்லாதது. * பாதுகாப்பாக வழங்க வரையறுக்கப்பட்ட அல்லது பிணையம் (கொலேட்ரல்) இல்லாதது. (கொலேட்ரல் என்பது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால் கடன் வழங்குபவர் பறிமுதல் செய்யக்கூடிய சொத்து.) * நிச்சயமற்ற வருவாய் கணிப்புகள்.

இருப்பினும், ஸ்டார்ட்அப்களின் திறனை அங்கீகரித்து, கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் அரசாங்கம் அவர்களின் தேவைகளுக்கு ஏற்ப பல்வேறு விருப்பங்களை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளன.

இந்தியாவில் ஸ்டார்ட்அப்களுக்குக் கிடைக்கும் வணிகக் கடன்களின் வகைகள் (Types of Business Loans Available for Startups in India)

பல்வேறு வகையான கடன்கள் ஸ்டார்ட்அப்களின் பல்வேறு தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்கின்றன:

1. காலக் கடன்கள் (Term Loans):
   
   • இவை என்ன: ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு (குறுகிய, நடுத்தர அல்லது நீண்ட கால) ஒரு நிலையான திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையுடன் (பொதுவாக EMI – சமமான மாதாந்திர தவணைகள்) கடன் வாங்கப்பட்ட மொத்தத் தொகை.
   • எதற்கு சிறந்தது: சொத்துக்களை வாங்குதல், விரிவாக்கம் அல்லது நீண்ட கால செயல்பாட்டு மூலதனம் போன்ற குறிப்பிடத்தக்க முதலீடுகளுக்கு.
2. செயல்பாட்டு மூலதனக் கடன்கள் (Working Capital Loans):
   
   • இவை என்ன: அன்றாட வணிகச் செயல்பாடுகளுக்கு நிதியளிக்க சிறப்பாக வடிவமைக்கப்பட்ட குறுகிய காலக் கடன்கள். இவை பணப்புழக்க இடைவெளிகளை நிர்வகிக்க உதவுகின்றன.
   • எதற்கு சிறந்தது: சம்பளம் வழங்குதல், இருப்புநிலை வாங்குதல், செயல்பாட்டுச் செலவுகளை நிர்வகித்தல்.
3. உபகரண நிதி / இயந்திரக் கடன்கள் (Equipment Financing / Machinery Loans):
   
   • இவை என்ன: குறிப்பாக இயந்திரங்கள் அல்லது உபகரணங்களை வாங்குவதற்காக எடுக்கப்பட்ட கடன்கள். பெரும்பாலும், உபகரணமே பிணையமாக செயல்படுகிறது.
   • எதற்கு சிறந்தது: உற்பத்தி அலகுகள், சிறப்பு வன்பொருள் தேவைப்படும் தொழில்நுட்ப ஸ்டார்ட்அப்கள், வாகனங்கள் தேவைப்படும் வணிகங்கள்.
4. அரசு கடன் திட்டங்கள் (Government Loan Schemes): (ஸ்டார்ட்அப்களுக்கு மிகவும் பரிந்துரைக்கப்படுகிறது!)
   
   • பிரதான் மந்திரி முத்ரா யோஜனா (PMMY):
     • இது என்ன: ஸ்டார்ட்அப்கள் உட்பட சிறு மற்றும் குறு நிறுவனங்களுக்கு ₹10 லட்சம் வரை கடன் வழங்குகிறது. பொதுவாக எந்த பிணையமும் தேவையில்லை. இது மூன்று வகைகளைக் கொண்டுள்ளது: சிஷு (₹50,000 வரை), கிஷோர் (₹50,001 முதல் ₹5 லட்சம் வரை), மற்றும் தருண் (₹5 லட்சம் முதல் ₹10 லட்சம் வரை).
     • எதற்கு சிறந்தது: மிகச் சிறிய வணிகங்கள், முதல் முறை தொழில்முனைவோர், சிறு உற்பத்தி அலகுகள், சேவைத் துறை அலகுகள், வர்த்தகர்கள்.
   • சிறு மற்றும் குறு நிறுவனங்களுக்கான கடன் உத்தரவாத நிதி அறக்கட்டளை (CGTMSE):
     • இது என்ன: சிறு மற்றும் குறு நிறுவனங்களுக்கு (MSEs) ₹5 கோடி வரை (சமீபத்திய மாற்றங்களின்படி மேம்படுத்தப்பட்ட வரம்பு) பிணையமில்லாத கடன்களை வழங்கும் கடன் வழங்குநர்களுக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது. இது வங்கிகளை பிணையம் கேட்காமல் கடன் வழங்க ஊக்குவிக்கிறது.
     • எதற்கு சிறந்தது: அடமானம் வைக்க சொத்துக்கள் இல்லாமல் கடன் தேவைப்படும் ஸ்டார்ட்அப்கள் மற்றும் ஏற்கனவே உள்ள MSEகள்.
   • ஸ்டார்ட்அப் இந்தியா விதை நிதித் திட்டம் (SISFS):
     • இது என்ன: கருத்துச் சான்று, முன்மாதிரி மேம்பாடு, தயாரிப்பு சோதனைகள், சந்தை நுழைவு மற்றும் வணிகமயமாக்கலுக்காக ஸ்டார்ட்அப்களுக்கு நிதி உதவி வழங்குவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. இது அங்கீகரிக்கப்பட்ட இன்குபேட்டர்கள் மூலம் செயல்படுகிறது.
     • எதற்கு சிறந்தது: விதை நிதி தேவைப்படும் மிக ஆரம்ப நிலை ஸ்டார்ட்அப்களுக்கு.
   • ஸ்டாண்ட்-அப் இந்தியா திட்டம் (Stand-Up India Scheme):
     • இது என்ன: ஒரு பசுமைத் திட்ட நிறுவனத்தை அமைப்பதற்காக ஒரு வங்கி கிளைக்கு குறைந்தது ஒரு பட்டியலிடப்பட்ட சாதி (SC) அல்லது பட்டியலிடப்பட்ட பழங்குடி (ST) கடன் வாங்குபவருக்கும் மற்றும் குறைந்தது ஒரு பெண் கடன் வாங்குபவருக்கும் ₹10 லட்சம் முதல் ₹1 கோடி வரை வங்கிக் கடனுக்கு உதவுகிறது.
     • எதற்கு சிறந்தது: உற்பத்தி, சேவைகள் அல்லது வர்த்தகத்தில் புதிய முயற்சியைத் தொடங்கும் SC/ST மற்றும் பெண் தொழில்முனைவோர்.
5. NBFCகள் & ஃபின்டெக் கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து கடன்கள் (Loans from NBFCs & Fintech Lenders):
   
   • இவை என்ன: வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCகள்) மற்றும் நவீன நிதி தொழில்நுட்ப (ஃபின்டெக்) தளங்கள் பெரும்பாலும் பாரம்பரிய வங்கிகளுடன் ஒப்பிடும்போது அதிக நெகிழ்வான தகுதி வரம்புகளையும் வேகமான செயலாக்க நேரங்களையும் கொண்டுள்ளன, இருப்பினும் சில நேரங்களில் சற்று அதிக வட்டி விகிதங்களில்.
   • எதற்கு சிறந்தது: விரைவான நிதி தேவைப்படும் ஸ்டார்ட்அப்கள் அல்லது பாரம்பரிய வங்கிகளின் கடுமையான வரம்புகளை பூர்த்தி செய்ய முடியாதவர்கள்.

ஸ்டார்ட்அப் வணிகக் கடனுக்கான தகுதி வரம்புகள் (Eligibility Criteria for Startup Business Loans)

கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் திட்டங்களுக்கு இடையில் வரம்புகள் மாறுபட்டாலும், பொதுவான காரணிகள் பின்வருமாறு:

• வணிகத்தின் வயது (Age of Business): சில கடன்கள் புத்தம் புதிய வணிகங்களை இலக்காகக் கொண்டுள்ளன, மற்றவைக்கு 6 மாதங்கள் முதல் 3 ஆண்டுகள் வரையிலான செயல்பாட்டு வரலாறு தேவைப்படுகிறது. முத்ரா போன்ற அரசாங்கத் திட்டங்கள் பெரும்பாலும் புதிய முயற்சிகளுக்கு அதிக தளர்வுகளைக் கொண்டுள்ளன.
• வணிகத் திட்டம் (Business Plan): இது சந்தேகத்திற்கு இடமின்றி மிக முக்கியமான ஆவணமாகும். இது உங்கள் வணிக மாதிரி, சந்தை பகுப்பாய்வு, நிதி கணிப்புகள், நிர்வாகக் குழு, மற்றும் கடன் எவ்வாறு பயன்படுத்தப்படும் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தப்படும் என்பதை தெளிவாகக் கோடிட்டுக் காட்ட வேண்டும்.
• முன்னோடி விவரம் & கிரெடிட் ஸ்கோர் (Promoter’s Profile & Credit Score): கடன் வழங்குநர்கள் நிறுவனர்கள்/முன்னோக்கியாளர்களின் பின்னணி, அனுபவம் மற்றும் தனிப்பட்ட கடன் தகுதியை (CIBIL ஸ்கோர்) மதிப்பிடுகின்றனர். பொதுவாக 700-750க்கு மேல் உள்ள ஸ்கோர் விரும்பப்படுகிறது.
• வணிகப் பதிவு (Business Registration): உங்கள் ஸ்டார்ட்அப் ஒரு பிரைவேட் லிமிடெட் நிறுவனம், வரையறுக்கப்பட்ட பொறுப்பு கூட்டாண்மை (LLP), கூட்டாண்மை நிறுவனம் அல்லது தனிநபர் உரிமையாளராகப் பதிவு செய்யப்பட்டிருக்க வேண்டும்.
• வருவாய் & லாபம் (Revenue & Profitability): ஸ்டார்ட்அப்கள் ஆரம்பத்தில் லாபகரமாக இல்லாமல் இருக்கலாம், கடன் வழங்குநர்கள் நேர்மறையான வருவாய் ஈர்ப்பை அல்லது சாத்தியமான மாதிரியின் அடிப்படையில் தெளிவான கணிப்புகளைத் தேடுகின்றனர்.
• பிணையம்/பாதுகாப்பு (Collateral/Security): பல அரசாங்கத் திட்டங்கள் பிணையமில்லாத விருப்பங்களை (முத்ரா, CGTMSE போன்றவை) வழங்கினாலும், பாரம்பரிய வங்கிக் கடன்கள் அல்லது பெரிய கடன் தொகைகளுக்குப் பாதுகாப்பாக சொத்துக்கள் தேவைப்படலாம்.
• தொழில் & வணிக மாதிரி சாத்தியக்கூறு (Industry & Business Model Viability): கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் ஸ்டார்ட்அப் செயல்படும் தொழில்துறையுடன் தொடர்புடைய சாத்தியக்கூறுகள் மற்றும் அபாயங்களையும் உங்கள் வணிக மாதிரியின் நிலைத்தன்மையையும் மதிப்பிடுகின்றனர்.

ஸ்டார்ட்அப் வணிகக் கடன் விண்ணப்பத்திற்குத் தேவையான ஆவணங்கள் (Documents Required for a Startup Business Loan Application)

ஆவணங்களின் விரிவான தொகுப்பைச் சமர்ப்பிக்கத் தயாராக இருங்கள். ஒரு பொதுவான சரிபார்ப்புப் பட்டியல் பின்வருமாறு:

• பூர்த்தி செய்யப்பட்ட கடன் விண்ணப்பப் படிவம் (Completed Loan Application Form): கடன் வழங்குநரால் வழங்கப்பட்டது.
• அடையாளம் & முகவரிச் சான்று (முன்னோக்கியாளர்கள்/இயக்குநர்கள்) (Identity & Address Proof): ஆதார் அட்டை, பான் அட்டை, வாக்காளர் அட்டை, பாஸ்போர்ட், ஓட்டுநர் உரிமம்.
• வணிக முகவரிச் சான்று (Business Address Proof): பயன்பாட்டு பில்கள், வாடகை ஒப்பந்தம், குத்தகை பத்திரம்.
• வணிகப் பதிவுச் சான்றிதழ் (Business Registration Certificate): சட்டப்பூர்வ இருப்பிற்கான சான்று (எ.கா., பிரைவேட் லிமிடெட் நிறுவனத்திற்கான ஒருங்கிணைப்புச் சான்றிதழ், LLP ஒப்பந்தம், GST சான்றிதழ்).
• விரிவான வணிகத் திட்டம் (Detailed Business Plan): அடுத்த 3-5 ஆண்டுகளுக்கான நிதி கணிப்புகள் உட்பட. (அத்தியாவசியம்!)
• நிதி ஆவணங்கள் (Financial Documents):
  • தற்போதுள்ள வணிகங்களுக்கு: கடந்த 1-3 ஆண்டுகளுக்கான தணிக்கை செய்யப்பட்ட நிதிநிலை அறிக்கைகள் (இருப்புநிலை அறிக்கை, லாபம் மற்றும் நட்டக் கணக்கு) (பொருந்தினால்).
  • வங்கிக் கணக்கு அறிக்கைகள் (Bank Account Statements): பொதுவாக கடந்த 6-12 மாதங்களுக்கு (வணிகம் மற்றும் முன்னோக்கியாளர்களின் தனிப்பட்ட கணக்குகள்).
  • வருமான வரி அறிக்கைகள் (ITR): முன்னோக்கியாளர்கள் மற்றும் வணிகத்திற்காக (பொருந்தினால்).
• பான் அட்டை (PAN Card): வணிக நிறுவனத்திற்கு.
• சொத்து & பொறுப்பு அறிக்கைகள் (Asset & Liability Statements): முன்னோக்கியாளர்கள்/இயக்குநர்களுடையது.
• புகைப்படங்கள் (Photographs): விண்ணப்பதாரர்கள்/முன்னோக்கியாளர்களின் பாஸ்போர்ட் அளவு புகைப்படங்கள்.
• குறிப்பிட்ட திட்ட ஆவணங்கள் (Specific Scheme Documents): அரசாங்கத் திட்டங்களுக்கு கூடுதல் ஆவணங்கள் தேவைப்படலாம் (எ.கா., MSME நன்மைகளுக்கான உத்யம் பதிவு).

ஸ்டார்ட்அப் வணிகக் கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பதற்கான படிப்படியான வழிகாட்டி (Step-by-Step Guide to Applying for a Startup Business Loan)

ஒரு கட்டமைக்கப்பட்ட அணுகுமுறைக்கு இந்தப் படிகளைப் பின்பற்றவும்:

1. உங்கள் தேவைகள் & தகுதியை மதிப்பிடுங்கள் (Assess Your Needs & Eligibility):
   
   • உங்களுக்கு கடன் ஏன் தேவை மற்றும் எவ்வளவு நிதி தேவை என்பதைத் தெளிவாக வரையறுக்கவும். யதார்த்தமாக இருங்கள்.
   • பொதுவான தகுதி வரம்புகள் மற்றும் குறிப்பிட்ட திட்டத் தேவைகளுக்கு எதிராக உங்கள் ஸ்டார்ட்அப்பின் சுயவிவரத்தை மதிப்பீடு செய்யவும்.
2. ஒரு உறுதியான வணிகத் திட்டத்தைத் தயாரிக்கவும் (Prepare a Solid Business Plan):
   
   • இது கடன் வழங்குநருக்கு உங்கள் விளக்கக்காட்சி. இது விரிவானதாகவும், நன்கு ஆராயப்பட்டதாகவும், நம்பத்தகுந்ததாகவும் இருக்க வேண்டும்.
   • உள்ளடக்குபவை: நிர்வாகச் சுருக்கம், நிறுவன விளக்கம், சந்தைப் பகுப்பாய்வு, அமைப்பு & நிர்வாகக் குழு, தயாரிப்பு/சேவை வரிசை, சந்தைப்படுத்தல் & விற்பனை உத்தி, நிதி கோரிக்கை, நிதி கணிப்புகள், பிற்சேர்க்கை (உரிமங்கள், அனுமதிகள் போன்றவை).
   • முக்கிய அம்சம்: கடன் எவ்வாறு பயன்படுத்தப்படும் மற்றும் திட்டமிடப்பட்ட பணப்புழக்கங்களுடன் அதை எவ்வாறு திருப்பிச் செலுத்த திட்டமிட்டுள்ளீர்கள் என்பதைத் தெளிவாகக் காட்டவும்.
3. கடன் வழங்குநர்கள் & கடன் திட்டங்கள் குறித்து ஆராய்ச்சி செய்யுங்கள் (Research Lenders & Loan Schemes):
   
   • பொதுத்துறை வங்கிகள் (SBI, PNB, BoB), தனியார் வங்கிகள் (HDFC, ICICI, Axis), NBFCகள், ஃபின்டெக் தளங்கள் மற்றும் அரசாங்கத் திட்டங்கள் (முத்ரா, ஸ்டார்ட்அப் இந்தியா போர்ட்டல், CGTMSE) ஆகியவற்றிலிருந்து விருப்பங்களை ஆராயுங்கள்.
   • வட்டி விகிதங்கள், கடன் தொகைகள், காலம், செயலாக்கக் கட்டணங்கள், பிணையத் தேவைகள் மற்றும் தகுதி வரம்புகளை ஒப்பிடவும்.
4. தேவையான ஆவணங்களைச் சேகரிக்கவும் (Gather Required Documents):
   
   • கடன் வழங்குநரின் தேவைகளின் அடிப்படையில் ஒரு சரிபார்ப்புப் பட்டியலை உருவாக்கவும்.
   • எல்லா ஆவணங்களும் புதுப்பித்ததாகவும், துல்லியமாகவும், எளிதில் கிடைக்கக்கூடியதாகவும் இருப்பதை உறுதி செய்யவும். அவற்றை நேர்த்தியாக ஒழுங்கமைக்கவும்.
5. விண்ணப்பத்தைச் சமர்ப்பிக்கவும் (Submit the Application):
   
   • விண்ணப்பப் படிவத்தை கவனமாகவும் துல்லியமாகவும் நிரப்பவும். தேவையான அனைத்து ஆவணங்களையும் இணைக்கவும்.
   • விண்ணப்பத்தை ஆன்லைனில் (பல கடன் வழங்குநர்கள் இதை வழங்குகிறார்கள்) அல்லது கிளையில் ஆஃப்லைனில் சமர்ப்பிக்கவும். சமர்ப்பித்த எல்லாவற்றின் நகல்களையும் வைத்திருக்கவும்.
6. தொடர்பு மற்றும் கடன் வழங்குநர் தொடர்பு (Follow Up & Lender Interaction):
   
   • கடன் வழங்குநர் உங்கள் விண்ணப்பம் மற்றும் ஆவணங்களை மதிப்பாய்வு செய்வார் (இதற்கு சில நாட்கள் முதல் வாரங்கள் வரை ஆகலாம்).
   • அவர்கள் கூடுதல் தகவல் அல்லது தெளிவுபடுத்தலைக் கேட்கலாம். உங்கள் பதில்களில் விரைவாகவும் ஒத்துழைப்புடனும் இருங்கள்.
   • உங்கள் வணிகத் திட்டத்தைப் பற்றி விவாதிக்கவும் கேள்விகளுக்கு நம்பிக்கையுடன் பதிலளிக்கவும் தயாராகுங்கள்.
7. கடன் அனுமதி & விநியோகம் (Loan Sanction & Disbursal):
   
   • அங்கீகரிக்கப்பட்டால், கடன் வழங்குநர் கடன் தொகை, வட்டி விகிதம், காலம் மற்றும் பிற விதிமுறைகள் & நிபந்தனைகளை விவரிக்கும் அனுமதி கடிதத்தை வழங்குவார்.
   • விதிமுறைகளை கவனமாக மதிப்பாய்வு செய்யவும். ஏற்கத்தக்கதாக இருந்தால், கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடவும்.
   • பின்னர் கடன் தொகை உங்கள் வணிக வங்கிக் கணக்கிற்கு விநியோகிக்கப்படும்.

கடன் ஒப்புதலுக்கான வாய்ப்புகளை மேம்படுத்துவதற்கான உதவிக்குறிப்புகள் (Tips to Improve Your Chances of Loan Approval)

• சிறந்த வணிகத் திட்டம்: இதை எவ்வளவு வலியுறுத்தினாலும் போதாது. இது சாத்தியக்கூறு, அளவிடக்கூடிய தன்மை மற்றும் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான தெளிவான பாதையைக் காட்ட வேண்டும்.
• நல்ல தனிப்பட்ட கிரெடிட் ஸ்கோர்: முன்னோக்கியாளர்களுக்கு ஆரோக்கியமான கிரெடிட் வரலாற்றைப் பராமரிக்கவும். ஏற்கனவே உள்ள கடன்களை சரியான நேரத்தில் செலுத்தவும்.
• முன்னோடி பங்களிப்பைக் காட்டுங்கள்: நிறுவனர்கள் தங்கள் சொந்த நிதியை முதலீடு செய்திருப்பதை (“skin in the game”) பார்க்க கடன் வழங்குநர்கள் விரும்புகிறார்கள். இது அர்ப்பணிப்பைக் காட்டுகிறது.
• யதார்த்தமான நிதி கணிப்புகள்: அதிகப்படியான நம்பிக்கை அல்லது யதார்த்தமற்ற எண்களைத் தவிர்க்கவும். உறுதியான சந்தை ஆராய்ச்சியின் அடிப்படையில் கணிப்புகளை உருவாக்கவும்.
• அரசு திட்டங்களை ஆராயுங்கள்: இவை பெரும்பாலும் சாதகமான விதிமுறைகளையும் ஸ்டார்ட்அப்களுக்காக பிரத்யேகமாக வடிவமைக்கப்பட்ட பிணையமில்லாத விருப்பங்களையும் கொண்டுள்ளன.
• வங்கி உறவுகளை உருவாக்குங்கள்: உங்கள் வணிகக் கணக்கை நீங்கள் பராமரிக்கும் வங்கியுடன் நல்ல உறவைக் கொண்டிருப்பது சில நேரங்களில் உதவலாம்.
• தயாராகவும் தொழில்முறையாகவும் இருங்கள்: உங்கள் எண்களை அறிந்து கொள்ளுங்கள், உங்கள் சந்தையைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள், உங்கள் வழக்கை தெளிவாகவும் நம்பிக்கையுடனும் முன்வைக்கவும்.
• சிறியதாகத் தொடங்குங்கள்: நீங்கள் மிகவும் புதிய நிறுவனமாக இருந்தால், நம்பகத்தன்மையை உருவாக்க ஆரம்பத்தில் சிறிய கடன் தொகைக்கு விண்ணப்பிக்க பரிசீலிக்கவும்.

பாரம்பரிய வணிகக் கடன்களுக்கான மாற்று வழிகள் (Alternatives to Traditional Business Loans)

பாரம்பரிய கடன் சரியான பொருத்தமாக இல்லாவிட்டால் அல்லது எளிதில் அணுக முடியாவிட்டால், இந்த மாற்று வழிகளைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்:

• சுயநிதி (Bootstrapping): வளர்ச்சிக்காக தனிப்பட்ட சேமிப்புகள் மற்றும் ஆரம்ப வருவாயைப் பயன்படுத்துதல்.
• ஏஞ்சல் முதலீட்டாளர்கள் (Angel Investors): ஈக்விட்டிக்கு பதிலாக ஸ்டார்ட்அப்களில் தங்கள் சொந்த பணத்தை முதலீடு செய்யும் அதிக நிகர மதிப்புள்ள நபர்கள்.
• வென்ச்சர் கேபிடல் (VC): அதிக வளர்ச்சி திறன் கொண்ட ஸ்டார்ட்அப்களில் பெரிய தொகைகளை முதலீடு செய்யும் நிறுவனங்கள், பொதுவாக ஈக்விட்டி மற்றும் போர்டு இடத்திற்கு பதிலாக.
• குழு நிதி (Crowdfunding): அதிக எண்ணிக்கையிலான மக்களிடமிருந்து சிறிய தொகைகளைச் சேகரித்தல், பொதுவாக ஆன்லைன் தளங்கள் மூலம் (ஈக்விட்டி, கடன் அல்லது வெகுமதி அடிப்படையிலான).
• இன்குபேட்டர்கள் & ஆக்சிலரேட்டர்கள் (Incubators & Accelerators): ஈக்விட்டிக்கு பதிலாக வழிகாட்டுதல், வளங்கள் மற்றும் சில நேரங்களில் விதை நிதியை வழங்கும் திட்டங்கள்.

முடிவுரை

இந்தியாவில் ஸ்டார்ட்அப் நிறுவனத்திற்கான வணிகக் கடன் (business loan for startup) பெறுவது நிச்சயமாக அடையக்கூடியது, இருப்பினும் இதற்கு முழுமையான தயாரிப்பு மற்றும் விடாமுயற்சி தேவை. கிடைக்கும் கடன்களின் வகைகளைப் புரிந்துகொள்வதன் மூலம், தகுதி வரம்புகளைப் பூர்த்தி செய்வதன் மூலம், ஒரு சிறந்த வணிகத் திட்டத்தைத் தயாரிப்பதன் மூலம், மற்றும் முத்ரா மற்றும் CGTMSE போன்ற அரசாங்க முயற்சிகளை ஆராய்வதன் மூலம், உங்கள் கனவு வணிகத்தைத் தொடங்க அல்லது அளவிடத் தேவையான நிதியைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை நீங்கள் கணிசமாக மேம்படுத்தலாம்.

நினைவில் கொள்ளுங்கள், நிதி நிறுவனங்களும் அரசாங்கமும் இந்திய ஸ்டார்ட்அப் சூழல் அமைப்புக்கு பெருகிய முறையில் ஆதரவளிக்கின்றன. உங்கள் வீட்டுப்பாடத்தைச் செய்யுங்கள், ஒரு வலுவான வழக்கை முன்வையுங்கள், மேலும் ஒரு வெற்றிகரமான நிறுவனத்தை உருவாக்கும் திசையில் அந்த முக்கியமான படியை எடுங்கள்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் (FAQs – Frequently Asked Questions)

1. இந்தியாவில் எந்த பிணையமும் (கொலேட்ரல்) இல்லாமல் ஸ்டார்ட்அப் நிறுவனத்திற்கான வணிகக் கடன் பெற முடியுமா?
   
   • ஆம், நிச்சயமாக. பிரதான் மந்திரி முத்ரா யோஜனா (PMMY) மற்றும் CGTMSE திட்டத்தின் கீழ் உள்ள கடன்கள் போன்ற திட்டங்கள் தகுதியுள்ள ஸ்டார்ட்அப்கள் மற்றும் MSMEகளுக்கு பிணையமில்லாத கடன்களை வழங்க வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. பல ஃபின்டெக் கடன் வழங்குநர்களும் பாதுகாப்பற்ற வணிகக் கடன்களை வழங்குகிறார்கள்.
2. ஸ்டார்ட்அப் வணிகக் கடன் அங்கீகரிக்கப்படுவதற்கு பொதுவாக எவ்வளவு நேரம் ஆகும்?
   
   • கடன் வழங்குநர் மற்றும் கடன் வகையைப் பொறுத்து செயலாக்க நேரம் கணிசமாக மாறுபடும். ஃபின்டெக் கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் முத்ரா கடன்கள் வேகமாகச் செயலாக்கப்படலாம் (சில நாட்கள் முதல் 2 வாரங்கள் வரை), அதே நேரத்தில் பாரம்பரிய வங்கிக் கடன்கள் அல்லது CGTMSE இன் கீழ் பெரிய தொகைகள் 2 வாரங்கள் முதல் சில மாதங்கள் வரை ஆகலாம்.
3. முன்னோக்கியாளர்களுக்குத் தேவைப்படும் குறைந்தபட்ச கிரெடிட் ஸ்கோர் என்ன?
   
   • ஒற்றை அதிகாரப்பூர்வ குறைந்தபட்ச ஸ்கோர் இல்லை என்றாலும், பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் முன்னோக்கியாளர்கள்/இயக்குநர்களுக்கு 700-750 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட தனிப்பட்ட CIBIL ஸ்கோரை விரும்புகிறார்கள். அதிக ஸ்கோர் சிறந்த கடன் தகுதியைக் குறிக்கிறது மற்றும் ஒப்புதல் வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கிறது. இருப்பினும், வணிகத் திட்டம் வலுவாக இருந்தால் சில அரசாங்கத் திட்டங்கள் அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையுடன் இருக்கலாம்.
4. செயல்பாடுகளைத் தொடங்குவதற்கு முன்பே, ஒரு வணிக யோசனைக்காக மட்டும் கடன் பெற முடியுமா?
   
   • இது சவாலானது ஆனால் சாத்தியமற்றது அல்ல. ஸ்டார்ட்அப் இந்தியா விதை நிதித் திட்டம் (SISFS) குறிப்பாக கருத்துச் சான்று மற்றும் முன்மாதிரி மேம்பாட்டிற்காக மிக ஆரம்ப நிலை ஸ்டார்ட்அப்களை இலக்காகக் கொண்டுள்ளது. பெரும்பாலான பிற கடன்களுக்கு, கடன் வழங்குநர்கள் குறைந்தபட்சம் சில ஆரம்ப அமைப்பையோ அல்லது சில மாத செயல்பாட்டையோ அல்லது விதிவிலக்காக வலுவான மற்றும் சாத்தியமான வணிகத் திட்டத்தையோ பார்க்க விரும்புகிறார்கள்.
5. வங்கி மற்றும் NBFC/ஃபின்டெக் ஆகியவற்றிலிருந்து கடனுக்கு இடையிலான முக்கிய வேறுபாடு என்ன?
   
   • வங்கிகள் பொதுவாக அதிக பாரம்பரியமானவை, பெரும்பாலும் குறைந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன, ஆனால் கடுமையான தகுதி வரம்புகள் மற்றும் நீண்ட செயலாக்க நேரங்களைக் கொண்டிருக்கலாம். NBFCகள் மற்றும் ஃபின்டெக் நிறுவனங்கள் தகுதியுடன் அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையுடன் இருக்கலாம், கடன்களை வேகமாகச் செயலாக்கலாம், ஆனால் சற்று அதிக வட்டி விகிதங்களை வசூலிக்கலாம்.
6. முத்ரா திட்டத்தின் கீழ் நான் எவ்வளவு கடன் பெற முடியும்?
   
   • முத்ரா ₹10 லட்சம் வரை கடன் வழங்குகிறது. இது மூன்று வகைகளாகப் பிரிக்கப்பட்டுள்ளது: சிஷு (₹50,000 வரை), கிஷோர் (₹50,001 முதல் ₹5 லட்சம் வரை), மற்றும் தருண் (₹5 லட்சம் முதல் ₹10 லட்சம் வரை).
7. எனது ஸ்டார்ட்அப் திட்டத்திற்கு 100% நிதி பெற முடியுமா?
   
   • கடன் வழங்குநர்கள் 100% நிதி வழங்குவது அரிது. பெரும்பாலானோர் முன்னோக்கியாளர்கள் திட்டச் செலவின் ஒரு பகுதியை (பொதுவாக 10-25%) மார்ஜின் பணம் அல்லது முன்னோடி பங்களிப்பாகச் செலுத்த வேண்டும் என்று எதிர்பார்க்கிறார்கள். இது உங்கள் அர்ப்பணிப்பைக் காட்டுகிறது மற்றும் கடன் வழங்குநரின் அபாயத்தைக் குறைக்கிறது.
8. எனது ஸ்டார்ட்அப் கடன் விண்ணப்பம் நிராகரிக்கப்பட்டால் நான் என்ன செய்ய வேண்டும்?
   
   • மனம் தளர வேண்டாம். முதலில், கடன் வழங்குநரிடமிருந்து நிராகரிப்புக்கான குறிப்பிட்ட காரணங்களைப் புரிந்து கொள்ள முயற்சிக்கவும். அந்த பலவீனங்களைச் சரிசெய்யவும் (எ.கா., வணிகத் திட்டத்தை மேம்படுத்தவும், தனிப்பட்ட கிரெடிட் ஸ்கோரில் வேலை செய்யவும்). பின்னர் நீங்கள் சிறிது நேரத்திற்குப் பிறகு மீண்டும் விண்ணப்பிக்கலாம், வேறு கடன் வழங்குநரை (NBFC அல்லது ஃபின்டெக் போன்றவை) அணுகலாம் அல்லது ஏஞ்சல் முதலீட்டாளர்கள் அல்லது குழு நிதி போன்ற மாற்று நிதி விருப்பங்களை ஆராயலாம்.
9. ஸ்டார்ட்அப் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் மிக அதிகமாக உள்ளதா?
   
   • வட்டி விகிதங்கள் கடன் வழங்குநர், கடன் திட்டம், கடன் தொகை, காலம், வழங்கப்படும் பிணையம் மற்றும் ஸ்டார்ட்அப்பின் உணரப்பட்ட அபாய சுயவிவரத்தைப் பொறுத்து மாறுபடும். அரசாங்கத் திட்டங்கள் பெரும்பாலும் போட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன. NBFCகள்/ஃபின்டெக் நிறுவனங்களிடமிருந்து வரும் விகிதங்கள் பாரம்பரிய வங்கிகளை விட அதிகமாக இருக்கலாம். பொதுவாக, விகிதங்கள் சுமார் 9-10% (சில திட்டங்கள்/முதன்மை கடன் வாங்குபவர்களுக்கு) முதல் அதிக ஆபத்துள்ள பாதுகாப்பற்ற கடன்களுக்கு 18-24% அல்லது அதற்கும் அதிகமாக இருக்கலாம். சலுகைகளை ஒப்பிடுவது முக்கியம்.